Comment renégocier son crédit ?

Rénégocier un prêt Compte tenu du très faible niveau actuel des taux d'intérêt, nombreux sont les emprunteurs qui souhaitent renégocier leur crédit.

Pour que cette opération soit rentable, vous devez vous assurer que la durée restante du prêt actuellement en cours soit supérieure à la durée écoulée, et que le différentiel de taux soit au minimum de 1,2%.

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Renégocier son crédit, une opération réglementée

Renégocier son crédit consiste à rembourser un crédit existant et à le remplacer par un nouveau crédit, à un taux moins élevé, soit auprès du même établissement bancaire (il s'agit alors effectivement d'une renégociation, elle est difficile à obtenir) soit auprès d'un autre établissement bancaire (il s'agit alors d'un rachat de prêt, suivi de la mise en place d'un nouveau prêt avec une nouvelle garantie).

Pour réglementer cette pratique, la loi a prévu des pénalités de remboursement anticipé et a fixé un montant maximum. Ainsi les banques perçoivent une rémunération dans le cas où le crédit est remplacé par un crédit dans une autre banque. Vous devrez vous acquitter de ces pénalités de remboursement anticipé même si elles ont été négociées à la souscription du prêt, car ces négociations excluent toujours le cas d'un rachat de crédit.

Pour que le rachat de prêt soit intéressant, il faut que le gain sur le coût total du crédit (coût du crédit actuel moins coût du nouveau crédit) soit suffisant pour couvrir :

• les pénalités de remboursement anticipé (elles correspondent à 6 mois d'intérêts avec un maximum de 3% du capital restant dû),
• les frais de mise en place d'une nouvelle garantie (dans certains cas),
• le temps passé à mettre en place le nouveau prêt et à assurer toutes les démarches de transfert de compte.

Les points clés à considérer

Nous avons procédé à une analyse financière détaillée sur un prêt d'une durée initiale de 15 ans. Cette analyse met en évidence les points suivants :

Durée écoulée du crédit en cours

Le rachat de prêt n'est vraiment intéressant que pendant les 7 premières années du prêt en cours. Après cette période, la différence totale des mensualités n'est (dans la plupart des cas) plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés.
De manière générale, une durée restante du prêt en cours dêtre supérieure à la durée écoulée pour couvrir les frais liés au rachat de prêt.

Différentiel de taux

Pour que le gain financier soit suffisant, il faut que la différence de taux entre le taux actuellement en cours et le taux du nouveau prêt soit au minimum de 1,2 %.
Cette différence de taux s'analyse sur la durée restante du prêt. S'il reste 10 ans à courir, il faut comparer le taux du prêt existant au taux à 10 ans actuellement pratiqué.

Frais de rachat

Les pénalités de remboursement anticipé sont dues dans la totalité des cas. En revanche, les frais de garantie ne sont pas toujours significatifs.
Dans le cas d'une hypothèque, nous les estimons à 2% de l'encours.
Dans le cas de transfert de caution crédit logement, les frais réels peuvent être beaucoup plus faibles (0,60% environ).

Financement des frais de rachat

Dans tous les cas, les frais de rachat de prêt (frais de dossier, frais de garantie...) sont ajoutés au capital à refinancer. Le rachat ne donnera donc lieu à aucune dépense en trésorerie.
Nous indiquons les frais de rachat pour information uniquement, seule la différence des mensualités intervient dans le calcul du gain financier.

Montant du capital restant dû

Le gain potentiel lié au rachat est directement proportionnel au montant du capital restant dû.

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