Guide du crédit
Le crédit classique ou amortissableC'est la formule de financement traditionnelle qui consiste à vous accorder un financement où vous payez une mensualité sur une période déterminée à un taux précis, jusqu'au remboursement complet du capital et du crédit qui vous ont été accordés. Il peut être affecté ou non affecté à un bien. Exemple : vous achetez une table d'une valeur de 1500 €; vous décidez de la financer en totalité. Pour cela, vous prenez un « Crédit classique » : vous empruntez 1500 €au taux de 4,6% sur 20 mois. Votre mensualité sera de 78,1€. Le coût total de votre achat à crédit sera de 1561,1€." Le prêt reportCe type de financement peut être affecté ou non. Le principe consiste à vous accorder un report d'échéances plus ou moins gratuit au début de votre financement (exemple : 3 mois de mensualités). Regardez attentivement les mentions légales de ce type de produit : vous y trouverez beaucoup d'informations très intéressantes. Parfois, des frais de dossier supplémentaires sont prélevés. Avec ce type de financement, vous profitez immédiatement de votre achat et vous commencez à rembourser plus tard. Exemple : vous achetez une table d'une valeur de 1500€; vous décidez de la financer en totalité. Pour cela, vous prenez un « prêt report » : vous empruntez 1500€ au taux de 4,6% sur 20 mois. Vous bénéficiez d'un report de trois mois moyennant des frais de dossier de 9€, puis vous réglez une mensualité de 91,3€ sur 17 mois. Le coût total de votre achat à crédit sera de 1561,1€. Le crédit avec agios en apportCe type de financement est généralement affecté à l'achat d'un bien ou d'un service. Vous réglez le coût de votre crédit sous forme d'un apport, puis vous remboursez le capital en mensualités. Il existe deux formes de crédit de ce type : Le forfait d'agios : formule rare qui consiste à vous faire payer une somme fixe correspondant au coût du crédit en apport sur un financement (3 mois par exemple) et cela, quel que soit le montant que vous empruntez (ce montant fait l'objet d'une limite maximum et d'une limite minimum). Ce principe est dangereux car vous pouvez à la fois faire un financement très compétitif ou un financement très cher. Ce type de financement fait varier le TEG du minimum publicisable à la limite du taux de l'usure .Exemple 1: vous achetez une table d'une valeur de 915€; vous décidez de la financer en totalité. Pour cela, vous prenez un « Crédit forfait d'agios » : vous empruntez 915€ en payant un forfait de 6€ comptant, puis vous réglez une mensualité de 305€ sur 3 mois. Le coût total de votre achat à crédit sera de 921€; votre taux sera alors de 3,90%. Exemple 2 : vous achetez une table d'une valeur de 305€; vous décidez de la financer en totalité. Pour cela, vous prenez un « Crédit forfait d'agios » : vous empruntez 305€ en payant un forfait de 6€ comptant, puis vous réglez une mensualité de 101,7€ sur 3 mois. Le coût total de votre achat à crédit sera de 311,1€; votre taux sera alors de 11,67%. Les pourcentages d'agios : cette formule plus utilisée consiste à vous faire payer sous forme d'un apport personnel le coût du crédit, puis des mensualités, pour le remboursement du capital. Utilisée par les organismes de financement, c'est une façon d'« alléger » votre financement. En réalité, vous payez rigoureusement le même coût Exemple 1 : pour acheter une table d'une valeur de 915€, vous décidez de la financer en totalité. Pour cela, vous prenez un financement de 915€ sur 3 mois au taux de 3,9%. Vous payez un apport € et 3 mensualités de 305€. Votre coût du crédit sera alors de 921€. Exemple 2 : pour acheter une table d'une valeur de 305€, vous décidez de la financer en totalité. Pour cela, vous prenez un financement de 305€ sur 3 mois au taux de 3,9%. Vous payez un apport €; votre coût du crédit sera alors de 307€. Le crédit permanentll peut également être appelé crédit renouvelable, réserve permanente ou « Revolving ». Ce type de financement non affecté est accordé sur une durée d'un an renouvelable. C'est une somme d'argent mise à votre disposition, que vous utilisez quand vous le souhaitez, pour acheter ce que vous voulez sans aucune justification. Lorsque vous ne l'utilisez pas, la réserve est gratuite. En revanche, lorsque vous l'utilisez dans la limite du montant qui vous est accordé, cette réserve diminue. Lorsque vous remboursez, alors la réserve se reconstitue et vous pouvez à nouveau l'utiliser. Vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous utilisez. Attention : lorsque vous faites plusieurs utilisations successives de la réserve, vous cumulez les mensualités et les intérêts peuvent finir par représenter un montant important. Vous pouvez arrêter ce type de financement quand vous le souhaitez. Si votre réserve est entamée lorsque vous la stoppez, vous remboursez le solde sous forme d'un crédit classique. La réserve d'argent peut prendre plusieurs formes :
La location avec Option d'Achat (LOA)Cette opération est également appelée Leasing, bail avec option d'achat, location avec promesse de vente ou crédit bail : Principalement utilisée pour l'acquisition d'un véhicule, c'est une forme de financement affecté. Ce type de financement met le bien à votre disposition en échange d'un loyer sur une durée allant de 6 mois à 5 ans. Vous en êtes locataire tout en ayant les charges d'un propriétaire sur la durée du contrat. Ce contrat ne comporte pas de TEG. Au terme du contrat, vous bénéficiez d'une option d'achat correspondant à la valeur résiduelle du bien. Si vous l'exercez, vous devenez propriétaire du bien.Cette formule semble attrayante mais il y a un risque : si le bien est détruit avant la fin du contrat, vous devrez continuer à payer jusqu'à la fin du contrat ou prévoir son rachat en payant une indemnité de résiliation de contrat auprès de l'organisme. |
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